1

2

3

4

5

 

Przedterminowa spłata zadłużenia

Decydując się na skorzystanie z kredytu, czy pożyczki nie myślimy o ewentualnych trudnościach, jakie mogą wystąpić w procesie regulowania rat. Nikt nie zdaje sobie bowiem sprawy, że przedterminowa spłata udzielonego kredytu może być niemożliwa. Zrozumiałym jest wystąpienie problemu w momencie braku przekazania raty kredytowej, ale żaden konsument nie spotkał się jeszcze z sytuacją, że zamiar nadpłaty danego kredytu będzie jeszcze większym problemem. Wszystko zależy od tego, jaką ofertę kredytową wybraliśmy oraz jakie warunki przedstawione są w umowie. Jeśli nie ma tam mowy o umożliwieniu wcześniejszej spłaty kredytu, to taka sytuacja jest jak najbardziej normalna. Bank nie ma możliwości przyjąć dodatkowej wpłaty z tytułu kredytu i musi przechowywać ją na nie oprocentowanym koncie. W kolejnych miesiącach pobierane są kolejne raty kredytowe do momentu, gdy wszystkie zostaną uregulowane. Zawarcie umowy kredytowej z możliwością wcześniejszej spłaty kredytu pozwoli nam na bezproblemowe zamknięcie sprawy zobowiązania finansowego w dowolnym momencie kredytowym. Taka możliwość jest zatem bezpieczniejsza dla kredytobiorców. Nie wiemy bowiem, jak potoczy się nasze życie i czy za kilka lat nie będziemy zupełnie inaczej myśleć o otaczającej rzeczywistości. Warto zatem zadbać o własne interesy nawet w kwestiach zobowiązań bankowych.

Odstępstwa od warunków przyznawania kredytów

Otrzymanie pozytywnej decyzji kredytowej jest nie lada wyzwaniem. Nie każdy może pochwalić się sprostaniem wymaganiom bankowym. Wiele osób, mimo posiadania odpowiednich dochodów, nie są w stanie przekonać specjalistów o swojej wypłacalności. Równie często zdarza się, że dawne złe okresy kredytowania, spowodowane różnorodnymi zdarzeniami losowymi i trudnościami życiowymi, mogą powodować sukcesywne odrzucanie naszego wniosku kredytowego. w takich sytuacjach można skorzystać z opcji uzyskania odstępstwa dla swojego problemu. Takie odstępstwo jest zabiegiem stosunkowo trudnym i wymaga znajomości odpowiednich osób. Warto zatem skorzystać z firm zajmujących się pośredniczeniem w przygotowaniu dokumentacji kredytowej. Przedstawiciel firmy będzie nas reprezentował w danym banku i to on postara się uzyskać pozytywną opinię o przyznaniu odstępstwa. W trudnych sytuacjach kredytowych, kiedy to nie widzimy szans na rozwiązanie problemu, może okazać się, że wszystko skończy się dobrze. Efekty pracy przedstawicieli pośredników są naprawdę zdumiewające. Można uzyskać odstępstwa nawet na stosunkowo duże opóźnienia w spłatach kredytu w przeszłości kredytobiorcy. Oczywistym jest, że podstawą stanowić będzie odpowiedni poziom argumentacji takiej sytuacji. Warto zatem przygotować sobie takie oświadczenie, w którym wyjaśnimy powody złej historii kredytowej strony.

Wiek kredytobiorcy podstawą możliwości kredytowych

W obliczeniach możliwości kredytowych zainteresowanego branych jest kilka podstawowych czynników. Zmienne są tutaj kwestie dochodów rodziny, czy osoby samotnej. w zależności od podejścia banków może ona być albo bardziej albo mniej wiarygodna. W związku z powyższym jedne instytucje zaoferują nam bardziej atrakcyjne możliwości kredytowe, a inne o wiele nisze opcje kredytowej. Nie ma zatem zasady, co do podejścia banku oraz jego oceny punktowej wiarygodności klienta. Innym kryterium ocenianym przez banki jest wiek kredytobiorcy. Im starsze osoby, tym gorzej i trudniej o przyznanie kredytu. Wiek powoduje, że banki sceptycznie reagują na takich kredytobiorców. Nie są one przekonane, co do możliwości spłaty zadłużenia. Konieczne jest zatem dysponowanie albo młodym wiekiem i sporymi dochodami finansowymi albo też starszym wiekiem i jeszcze większym dochodami finansowymi. Takie zjawisko znacznie odbiega od realiów rzeczywistości. W związku z powyższym przyznawalność kredytów cechuje tendencja malejąca. Zdecydowanie mniejsza ilość osób może sprostać wygórowanym wymaganiom banków. Czasami udaje się ponaginać zasady i otrzymać bardziej preferencyjne warunki kredytowe. Niemniej jednak, opcja ta zdarza się nieczęsto i nie u wszystkich zainteresowanych. Korzystanie z kredytów jest zatem bardzo ograniczone, aczkolwiek słyszy się o powolnym odchodzeniu od takich praktyk.

Koniec programu „Rodzina na swoim”

Wraz z końcem roku zakończeniu uległ rządowy program pomocy wszystkim pragnącym skorzystać ze wsparcia na zakup własnego mieszkania, czy domu. w tej chwili banki nie mogą oferować takich produktów. Przewidywane są inne rozwiązania, w tym zakresie, aczkolwiek na razie pozostają one na etapie rozważania. Prowadzona, przez banki, oferta kredytów hipotecznych z zastosowaniem dofinansowania rządowego spotkała się z szerokim zainteresowaniem społeczeństwa. Wiele osób zdecydowało się na podjęcie działań ku zakupie mieszkania. Kwoty dofinansowania nie były niskie. Przez osiem lat państwo opłacało koszty odsetek bankowych. przeciętnych sytuacjach jest to koszt rzędu ok. 50 tysięcy złotych. Program „Rodzina na swoim” realizowany był we wszystkich województwach Polski przez kilka lat. Efektem jego wprowadzenia jest powstanie wielu różnorodnych obiektów mieszkalnych wolnostojących oraz zakup różnorodnych rodzajów mieszkań. Osoby korzystające bardzo sobie chwalą zaoferowana pomoc. Niestety dalsze edycje programu zostały wycofane i wszyscy spóźnialscy muszą teraz poczekać na nowe propozycje rządowe. Program realizowany był w wielu instytucjach bankowych. To one przygotowywały wnioski oraz zajmowały się ich realizowaniem. Dzięki temu banki zyskiwały na zainteresowaniu oraz zyskiwały większe grono klientów produktowych.

Kredyty z ratą stałą czy malejącą

Na rynku produktów bankowych znajdziemy wiele propozycji kredytowych. Są to sposoby finansowania różnorodnych planów klientów. W zależności od rodzaju kredytu będzie os podlegał odpowiedniej formie rozliczania miesięcznego. Wyróżniamy dwa rodzaje płatności. Pierwszą grupę stanowią kredyty ze stałą wysokością rat. w tym przypadku dokładnie wiemy, jaką kwotę należności musimy odprowadzić na konto bankowe każdego miesiąca. Kredyty ze stałymi ratami są najczęściej oraz najpełniej wykorzystywaną forma wsparcia finansowego. Niemniej jednak, na rynku produktowym odnajdziemy również propozycje kredytowe z malejącymi ratami. Jest to specyficzny rodzaj produktu skierowany do osób o wysokich dochodach. Raty malejące mają to do siebie, że ich wielkość a początku okresu kredytowania jest bardzo wysoka. Niemniej jednak, każdy rok spłacania kredytu powoduje systematyczne obniżanie rat, a pod koniec okresu kredytowania stanowią one już tylko niewielki procent początkowych kwot. Wybór odpowiedniej formy rozliczania kredytów pozostaje w naszej gestii oraz decyzji. Należy bowiem bardzo przemyśleć rodzaj zaciąganego zobowiązania. Jakiekolwiek późniejsze zmiany będą bardzo trudne, a czasami i niemożliwe. Zarówno raty stałe, jak i malejące stanowią duże obciążenie budżetowe przeciętnego obywatela, stąd decyzja o wzięciu kredytu jest niezwykle trudna.

Powiadamianie na maila

Większość obywateli posiada różnorodne produkty bankowe. Stosunkowo sporą ilość stanowią rozwiązania kredytowe dla ludności. Przy pomoc kredytów decydujemy się na zakup własnego mieszkania lub domu, nabywamy grunty, czy działki inwestycyjne lub różnorodne sprzęty stanowiące wyposażenie domów lub biur. Środki z kredytów mogą bowiem być przeznaczane na różnorodne cele. Dopóki regularnie spłacamy należności kredytowe, to nikt nie powie złego słowa o przeznaczeniu pozyskanych środków. Dla uzyskania pewności, że klient nie zapomni o zapłaceniu raty kredytu, banki korzystają z elektronicznych form powiadamiania swoich kredytobiorców. Na podane numery telefonów kontaktowych otrzymujemy smsa z danym danej transakcji bankowej. Jest w nich podany termin najbliższej wpłaty oraz wysokość raty. Takie działania banków mają swoje pozytywne strony. Wiele osób posiadających różnorodne zobowiązani finansowe może zapomnieć o dacie spłaty należności kredytowej. Przypomnienia smsowe dadzą pewność bankom, że klienci będą pamiętali o zbliżającym się terminie zapłaty. Jest to zatem doskonała forma pomocy dla roztrzepanych mało zorganizowanych osób. Częste korzystanie z telefonu komórkowego sprawia, że smsy czytane są na bieżąco, nawet szybciej, jak prasa codzienna.

Telefoniczne biuro obsługi klienta

Wszystkie instytucje bankowe posiadają telefoniczne biuro obsługi klienta. Jest to jednostka, która ma za zadanie rozwiązywać wszelkie problemy techniczne użytkowników. Telefoniczne biuro obsługi zajmuje się problemami nie dochodzących smsów z numerem potwierdzającym transakcję, czy zablokowanych okien logowania do bankowości elektronicznej. Wszystkie problemy, jakie mogą wystąpić w procesie korzystania z usług banku muszą być rozwiązane przez konsultanta. Placówka obsługi klienta działa cały czas. Przez siedem dni w tygodniu mamy możliwość posiłkowania się pomocą specjalistów. Zarówno w nocy, jak i w dzień służą oni wsparciem i wyjaśnieniem różnorodnych kwestii. Jest to doskonałe rozwiązanie dla osób, które korzystają z konta w różnorodnych godzinach. Czasami ciężko dopasować się do czasu otwarcia placówek bankowych. Zdecydowana większość klientów instytucji finansowych pracuje w takich samych godzinach urzędowania. Telefoniczne biuro obsługi klienta jest punktem konsultacji zarówno z zakresu oferowanych usług bankowych. W czasie spokojnej rozmowy, pracownik wytłumaczy nam wszystkie zasady przyznawania punktów w ocenie kredytowej, czy zasady działania konta elektronicznego. Zakres rozmów oraz długość każdej rozmowy dostosowana jest do wymagań klientów. Pracownicy linii są zawsze uśmiechnięci oraz przyjemni dla dzwoniących.

Karta dla małżonka

Dysponowanie środkami finansowymi nie zawsze polega na wizycie w placówce banku. Zdecydowanie lepszym rozwiązaniem jest korzystanie z karty płatniczej, która doskonale sprawdzi się w sklepie, ale również z jej pomocą wypłacimy potrzebne sumy pieniężne. Karty płatnicze wydawane są na określone nazwisko posiadacza. Nikt nie może zatem stosować naszej karty w sklepach. Nie jest istotny stopień pokrewieństwa, ani też to, że posiada on upoważnienie do konta. Nie dotyczy to karty płatnicze. Możliwe jest, oczywiście, korzystnie z bankomatów, w naszym imieniu. Tutaj niema takiej kontroli osobowych posiadacza karty. W różnorodnych jednak placówkach handlowych taka opcja jest zabroniona. Czasami jednak udaje się zapłacić i wyjść niezauważonym. Niewiele kasjerów sprawdza dane osobowe posiadacza. Nie jest jednak powiedziane, że za każdym razem tak łatwo uda nam się korzystać z karty. Rozwiązaniem, w tym zakresie, jest wydanie karty na dane osoby upoważnionej. Dzięki temu ma ona pełne prawo do dysponowania środkami zgromadzonymi na koncie prywatnym. Nie spotka się z odmową przyjęcia płatności, ani nie będzie musiała tłumaczyć się kasjerowi. Wydanie dodatkowej karty jest bardzo proste. Wystarczy złożyć wniosek w oddziale banku oraz podać wszystkie dane użytkownika karty. Karta oraz numer pin zostaną przesłane listownie.

Upoważnienie do konta klienta

Prowadzenie rachunku bankowego wymaga własnej obecności w trakcie realizowania różnorodnych rodzajów czynności bankowych. Podczas dokonywania zmian, czy zleceń w oddziale banku, poddani jesteśmy analizie i weryfikacji dowodu tożsamości, czy podpisu. Wszystkie te elementu kontroli mają zapewnić optymalne działanie instytucji oraz dać poczucie bezpieczeństwa klientom danego banku. Niewiele osób zdaje sobie sprawę, że owy rygor weryfikowania dotyczy również najbliższych osób. Ani rodzice, ani mąż, czy żona nie mogą swobodnie korzystać z naszego rachunku bankowego. Jest to problematyczne zjawisko w momencie wystąpienia choroby albo innych zdarzeń losowych które uniemożliwiają osobiste stawienie się w placówce bankowej. Takie przypadki są jednak częste. Posiadając konto bankowe warto upoważnić osobę, która będzie mogła dysponować naszymi środkami finansowymi w określonych sytuacjach. W tym celu, konieczne jest przygotowanie i podpisanie odpowiedniego wniosku. W banku powinny znaleźć się wszystkie dane upoważnionej osoby, jej wzór podpisu oraz kserokopia dowodu tożsamości. Dopiero wtedy nabiera ona uprawnień do reprezentowania nas w placówkach banku. Upoważnienie do konta, najczęściej, dotyczy osób najbliższych albo pozostających z nami w związku nie objętym ustawową formą usankcjonowania.

Czemu nie banki

Wiele osób unika lokowania swoich oszczędności w bankach i instytucjach podobnych. Dotyczy to szczególnie starszego pokolenia obywateli. Nie są oni w stanie przekonać się, że jest to najlepszy oraz najbezpieczniejszy sposób dysponowania posiadanymi zasobami finansowymi. Takie stanowisko społeczne oraz rosnąca nieufność wobec instytucji bankowych jest efektem działania mediów oraz pokazywania różnorodnych kryzysów bankowych. Nic więc dziwnego, że po obejrzeniu kilku programów, mieszkańcy niechętnie korzystają z ofert bankowych. Efektem toku myślenia obywateli było szybkie wypłacanie całych wynagrodzeń albo też rezygnowanie z prowadzenia różnych kont, w tym samym banku. Dzięki podziałowi kont między różne instytucje bankowe czujemy się spokojniejsi, iż nasze oszczędności nie przepadną całości. W razie jakiegokolwiek załamania nie zostaniemy bez grosza. Jest to myślenie naiwne, aczkolwiek daje wewnętrzny spokój obywateli. Negatywne stanowisko wobec banków wynika również z różnorodnych kosztów oraz dodatkowych opłat, jakie jesteśmy zmuszeni ponosić prowadząc rachunek bankowy, czy korzystając z innych produktów bankowych. Wiele czynników warunkuje podejście społeczeństwa do wszelkiego rodzaju instytucji finansowych. Banki jednak istnieją i istnieć będą, a my musimy się z tym pogodzić i zacząć z nimi współpracować.